Nový zákon o spotřebitelském úvěru je podepsán: co se od února 2027 mění u hypoték a půjček

Co bylo podepsáno?

Zákon, který přepisuje velkou část zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016, aby převedl směrnici (EU) 2023/2225, prošel oběma komorami a je podepsán. Směrnice reguluje spotřebitelské úvěry „mnohem podrobněji“ než ta, kterou nahrazuje, uvádí důvodová zpráva vlády.

Vláda poslala návrh Poslanecké sněmovně 25. března. Sněmovna ho schválila 11. září, pro bylo 134 poslanců a nikdo proti. Senát ho 21. října schválil beze změn. Prezidentovi byl doručen 27. října a 4. listopadu ho podepsal, jak ukazuje záznam Sněmovny o návrhu.

Odkdy platí?

„Tento zákon nabývá účinnosti dnem 1. února 2027,“ stojí v posledním článku zákona. Pro celý zákon platí jedno datum.

Směrnice žádá po zemích EU, aby její pravidla uplatňovaly od 20. listopadu 2026, a vláda navrhovala právě toto datum. Sněmovna ho ve třetím čtení na návrh poslance posunula, pro bylo 130 poslanců a nikdo proti. Ministryně financí změnu podpořila jako kompromis. Poslancům řekla, že mnohem delší odklad by nepodpořila, protože Česko už je pod tlakem Evropské komise.

Úvěry sjednané před tímto dnem se dál řídí dnešními pravidly. Výjimkou jsou pravidla pro refixaci a kontokorent popsaná níže a výpisy u úvěrů na dobu neurčitou. K 5. listopadu zákon ještě nebyl ve Sbírce zákonů. Teprve vyhlášením v ní se stane platným.

Co se mění u hypoték?

Největší změna se týká toho, co se stane, když banka pošle dopis k refixaci pozdě. Dnes musí banka poslat novou sazbu a splátku nejpozději tři měsíce před koncem fixace. Zákon to zachovává a přidává důsledek:

• Pokud dopis přijde pozdě, nová sazba začne platit až tři měsíce poté, co ho dostanete.
• Od konce fixace do té doby je vaší sazbou repo sazba ČNB platná v den po skončení fixace.
• S bankou se podle důvodové zprávy stále můžete dohodnout na jiné sazbě.

Týká se to i hypoték, které už máte, kromě těch, kterým fixace končí do tří měsíců od 1. února 2027. Okno bez poplatku, kdy můžete úvěr splatit nebo převést, zůstává tři měsíce po dopisu. U hypoték sjednaných od 1. února 2027 ho pozdní dopis navíc prodlouží: běží ode dne po konci fixace do tří měsíců poté, co dopis přijde. Zbytek refixace popisuje náš průvodce refinancováním hypotéky v Česku.

Nová pravidla pro posouzení úvěruschopnosti platí pro každý spotřebitelský úvěr, včetně hypoték:

• Poskytovatel nesmí použít zvláštní kategorie osobních údajů, například o zdraví, ani nic ze sociálních sítí.
• Lidé, kteří si půjčují společně, se posuzují společně a jejich příjmy i výdaje se sčítají.
• Pokud posouzení využívá automatizované zpracování vašich údajů, můžete požádat pracovníka poskytovatele o vysvětlení, sdělit mu svůj názor a nechat posouzení přezkoumat člověkem.
• Pokud vám úvěr neposkytnou, dozvíte se to bez zbytečného odkladu a případně vás odkážou na dluhové poradenství. Pokud byla důvodem databáze dlužníků, poskytovatel ji musí uvést.

Dnešní pravidlo zůstává: úvěr poskytnutý navzdory důvodným pochybnostem, že ho zvládnete splácet, je neplatný a vracíte jen to, co jste si půjčili. Zákon přidává domněnku, že jste byli úvěruschopní, pokud jste úvěr celý splatili (kromě malých úvěrů do 12 měsíců a 20 000 Kč), nebo jste u úvěru na bydlení spláceli aspoň 18 měsíců. Ministerstvo financí uvedlo, že tím reaguje na praxi některých advokátních kanceláří, které se snaží zneplatnit už splacené úvěry kvůli formálním nedostatkům v posouzení.

Jak banky dnes posuzují dlužníky ze zahraničí, vysvětluje článek Hypotéka v Česku jako cizinec.

Co se mění u běžných úvěrů?

Bezúročné úvěry, na které se zákon dnes nevztahuje, pod něj nově spadnou. Firma, která je nabízí, včetně služeb „kup teď, zaplať později“, bude podle důvodové zprávy potřebovat oprávnění od ČNB a bude muset ověřit, že úvěr zvládnete splácet. Odložená platba přímo u obchodníka bez úroku a bez poplatku zůstává mimo zákon, pokud je splatná do 50 dnů. U velké firmy, která prodává online, je hranice 14 dní a pohledávku nesmí postoupit dál. Pokud taková platba výjimku nemá, stačí u částek do průměrné mzdy v národním hospodářství jednodušší posouzení: jednotné měsíční hlášení zaměstnavatelů, pokud existuje, údaje z vašeho platebního účtu a databáze dlužníků.

Cenový strop platí pro spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) nesmí přesáhnout čtyřnásobek součtu repo sazby ČNB a 8 procentních bodů. Počítá se repo sazba platná první den pololetí, ve kterém je úvěr sjednán, nejméně však 4 %, takže strop nikdy neklesne pod 48 % ročně. U úvěrů do 12 měsíců a do 20 000 Kč nesmějí všechny náklady dohromady přesáhnout 2 000 Kč plus to, co dovoluje tato sazba. Poskytovatel, který si účtuje víc, dostane podle důvodové zprávy jen úrok ve výši repo sazby.

Reklama na úvěry jiné než na bydlení musí obsahovat varování „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo jiná slova se stejným významem. Reklama v cizím jazyce by ho podle důvodové zprávy měla uvádět v tomto jazyce. Reklama nesmí naznačovat, že vám úvěr zlepší finanční situaci.

Další změny:

• Kontokorent: banka vám 30 dní předem oznámí, že ho ruší nebo snižuje. Než se obrátí na soud, nabídne vám splacení ve 12 stejných měsíčních splátkách se stejnou sazbou, bez dalších nákladů. Platí to i pro kontokorenty na dobu neurčitou, které už máte.
• Prodlení se splácením: než se poskytovatel obrátí na soud, nabídne vám ve vhodných případech přiměřené řešení, třeba delší dobu splácení, odklad splátek nebo nižší sazbu, a odkáže vás na dluhové poradenství.
• Odstoupení od smlouvy: pokud ve smlouvě o úvěru jiném než na bydlení chybějí povinné informace, vaše lhůta 14 dní na odstoupení neskončí dřív než 14 dní poté, co je dostanete. Nejpozději skončí za 12 měsíců a 14 dní, pokud smlouva právo na odstoupení uvádí.
• Pojištění: pokud úvěr jiný než na bydlení vyžaduje pojištění, nabídku pojištění nelze tři dny změnit ani odvolat, a to v případech, které zákon stanoví.

Na co se vztahuje právo být zapomenut?

Od 1. února 2027 nesmí pojišťovna použít údaje o onkologickém onemocnění sedm let po skončení jeho léčby, a to u pojištění souvisejícího se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení. Zákon vyjmenovává několik výjimek. Vláda navrhovala 15 let, nejvíc, kolik směrnice dovoluje. Sněmovna lhůtu zkrátila na sedm let, pro bylo 121 poslanců a proti 2. Návrh rozšířit právo i na hypotéky neprošel, pro bylo 47 a proti 74. Pojištění sjednaná před 1. únorem 2027 se řídí starými pravidly.

Co to znamená, když bydlíte v nájmu nebo kupujete?

Pokud bydlíte v nájmu, nájem bez práva na koupi není spotřebitelský úvěr, takže se vaše nájemní smlouva nemění. Zákon se vás týká, pokud platíte nábytek na splátky, máte kontokorent nebo si půjčujete na kauci a náklady na stěhování.

Pokud máte hypotéku, zjistěte si, kdy vám končí fixace. Pokud končí víc než tři měsíce po 1. únoru 2027, pravidlo o pozdním dopisu se na vás vztahuje. Dopis od banky si schovejte a poznamenejte si den, kdy přišel, protože obě lhůty se počítají od něj.

Pokud kupujete po 1. únoru 2027 a půjčujete si společně s partnerem, poskytovatel vás posoudí společně. Hypoteční kalkulačka a nástroj náklady na koupi ukážou, kolik by koupě stála, a nástroj pronajmout, nebo koupit obojí porovná.

Co bude dál?

• Další krok: vyhlášení ve Sbírce zákonů.
• 1. února 2027: zákon nabývá účinnosti, celý najednou.
• Až o 16 měsíců později: firmy, které dnes půjčují bezúročně na základě dnešní výjimky, mohou pokračovat 16 měsíců, nebo do rozhodnutí ČNB o oprávnění, o které v této době požádají.
• Do roka od 1. února 2027: Senát požádal ministryni financí, aby vyhodnotila dopady zákona, i na dostupnost legálních úvěrů pro zranitelné lidi. Nebankovní poskytovatelé varovali, že stropy mohou část dlužníků zahnat k lichvářům, napsal Forbes Česko.

Stručné odpovědi