Новий чеський закон про споживчий кредит підписано: що зміниться для іпотек і позик із лютого 2027 року

Що підписано?

Закон, що переписує значну частину закону про споживчий кредит 2016 року, щоб запровадити директиву (ЄС) 2023/2225, пройшов обидві палати й підписаний. Ця директива регулює споживчі кредити «набагато детальніше» (наш переклад), ніж та, яку вона замінює, ідеться в пояснювальній записці уряду (důvodová zpráva).

Уряд подав законопроєкт до Палати депутатів (Poslanecká sněmovna) 25 березня. Палата ухвалила його 11 вересня: 134 голоси «за», жодного «проти». Сенат схвалив його без змін 21 жовтня. Президент отримав закон 27 жовтня й підписав його 4 листопада, як видно із запису Палати про законопроєкт.

Коли він почне діяти?

«Цей закон набирає чинності 1 лютого 2027 року», — сказано в останній статті закону (наш переклад). Для всього закону одна дата.

Директива вимагає від країн ЄС застосовувати її правила з 20 листопада 2026 року, і уряд пропонував саме цю дату. У третьому читанні Палата на пропозицію депутата перенесла її: 130 голосів «за», жодного «проти». Міністерка фінансів підтримала зміну як компроміс. Вона сказала депутатам, що не підтримала б набагато довшого відкладення, бо Чехія вже під тиском Європейської комісії.

Кредити, укладені до цієї дати, і далі підпадають під нинішні правила. Винятки — правила про нову фіксацію й овердрафти, описані нижче, і виписки за безстроковими кредитами. Станом на 5 листопада закону ще не було у Збірці законів (Sbírka zákonů). Лише публікація там робить його чинним.

Що змінюється для іпотек?

Найбільша зміна стосується того, що відбувається, коли банк запізнюється з листом про нову фіксацію (refixace). Зараз банк мусить надіслати нову ставку й платіж щонайменше за три місяці до кінця фіксації. Закон це зберігає й додає наслідок:

• Якщо лист приходить пізно, нова ставка діє лише через три місяці після того, як ви його отримали.
• Від кінця фіксації до того часу ваша ставка — це ставка репо ČNB, чинна на день після закінчення фіксації.
• За пояснювальною запискою, ви й далі можете домовитися з банком про іншу ставку.

Це стосується іпотек, які у вас уже є, крім тих, чия фіксація закінчується протягом трьох місяців після 1 лютого 2027 року. Вікно без комісії, щоб погасити кредит або перевести його, залишається трьома місяцями після листа. Для іпотек, укладених з 1 лютого 2027 року, запізнілий лист ще й подовжує його: вікно триває від дня після кінця фіксації до трьох місяців після того, як прийшов лист. Про решту нової фіксації розповідає наш посібник про рефінансування іпотеки в Чехії.

Нові правила перевірки кредитоспроможності стосуються кожного споживчого кредиту, зокрема іпотек:

• Кредитор не може використовувати особливі категорії персональних даних, як-от дані про здоров’я, чи будь-що із соціальних мереж.
• Людей, які позичають разом, оцінюють разом, додаючи їхні доходи й витрати.
• Якщо перевірка використовує автоматизовану обробку ваших даних, ви можете попросити працівника кредитора пояснити її, висловити свою думку й попросити, щоб її переглянула людина.
• Якщо вам відмовили, вам повідомлять про це без зволікання і, де доречно, скерують до консультацій щодо боргів (dluhové poradenství). Якщо причиною була база даних боржників, кредитор мусить її назвати.

Нинішнє правило залишається: кредит, наданий попри обґрунтовані сумніви, що ви зможете його погасити, недійсний, і ви повертаєте лише те, що позичили. Закон додає припущення, що ви були кредитоспроможні, якщо повністю погасили кредит (крім малих кредитів до 12 місяців і 20 000 Kč) або, у разі кредиту на житло (úvěr na bydlení), сплачували внески щонайменше 18 місяців. Міністерство фінансів пояснило, що це відповідь на практику деяких юридичних фірм, які намагаються визнати недійсними вже погашені кредити через формальні недоліки перевірки.

Як банки сьогодні оцінюють позичальників з-за кордону, пояснює стаття Іпотека в Чехії для іноземця.

Що змінюється для повсякденних кредитів?

Безвідсотковий кредит, на який закон зараз не поширюється, підпадає під нього. Фірма, яка його пропонує, зокрема за схемою «купуй зараз, плати потім», потребуватиме ліцензії ČNB і мусить перевіряти, що ви зможете погасити кредит, ідеться в пояснювальній записці. Відстрочка платежу від самого продавця без відсотків і без комісії й далі не підпадає під закон, якщо її строк до 50 днів. Для великої фірми, яка продає онлайн, межа — 14 днів, і вона не може передати борг комусь іншому. Якщо така відстрочка не підпадає під виняток, для сум до середньої зарплати в національній економіці достатньо спрощеної перевірки: щомісячних звітів роботодавців державі, де вони є, даних вашого банківського рахунку й бази даних боржників.

Стеля ціни стосується споживчих кредитів, крім іпотек. Річна процентна ставка витрат (RPSN) не може перевищувати чотирикратної суми ставки репо ČNB і 8 процентних пунктів. Береться ставка репо, чинна в перший день півріччя, у якому укладено кредит, і рахується щонайменше як 4 %, тож стеля ніколи не опускається нижче 48 % на рік. Для кредитів до 12 місяців і до 20 000 Kč усі витрати разом не можуть перевищувати 2 000 Kč плюс те, що дозволяє ця ставка. Кредитор, який бере більше, отримує лише відсотки за ставкою репо, ідеться в пояснювальній записці.

Реклама кредитів, крім іпотек, має містити попередження «Увага! Позичити гроші коштує грошей» (наш переклад) або інші слова з тим самим значенням. Реклама іншою мовою має містити його цією мовою, ідеться в пояснювальній записці. Реклама не може натякати, що кредит покращить ваші фінанси.

Інші зміни:

• Овердрафт: банк попереджає за 30 днів, перш ніж закрити чи зменшити його. Перед зверненням до суду він пропонує погасити борг 12 рівними щомісячними платежами за тією самою ставкою, без додаткових витрат. Це стосується й безстрокових овердрафтів, які у вас уже є.
• Прострочення платежів: перш ніж звернутися до суду, кредитор пропонує, де доречно, розумну зміну, як-от довший строк, паузу чи нижчу ставку, і скеровує вас до консультацій щодо боргів.
• Відмова від договору: якщо в договорі про кредит, крім іпотеки, бракує обов’язкової інформації, ваші 14 днів на відмову від договору не закінчуються раніше ніж через 14 днів після того, як ви її отримаєте. Щонайпізніше вони закінчуються через 12 місяців і 14 днів, якщо договір згадує це право.
• Страхування: якщо кредит, крім іпотеки, вимагає страхування, пропозицію страхування не можна змінити чи відкликати протягом трьох днів у випадках, які визначає закон.

Що охоплює право бути забутим?

З 1 лютого 2027 року страховик не може використовувати дані про онкологічне захворювання через сім років після завершення його лікування для страхування, пов’язаного зі споживчим кредитом, крім іпотеки. Закон перелічує кілька винятків. Уряд пропонував 15 років, максимум, який дозволяє директива. Палата скоротила строк до семи років: 121 голос «за», 2 «проти». Пропозиція поширити це право на іпотеки не пройшла: 47 «за», 74 «проти». Поліси, оформлені до 1 лютого 2027 року, зберігають старі правила.

Що це означає, якщо ви орендуєте чи купуєте житло?

Якщо ви орендуєте, оренда без права викупу не є споживчим кредитом, тож ваш договір оренди не змінюється. Закон стосується вас, якщо ви купуєте меблі в розстрочку, маєте овердрафт або позичаєте на заставу й витрати на заселення.

Якщо у вас іпотека, перевірте, коли закінчується ваша фіксація. Якщо вона закінчується пізніше ніж через три місяці після 1 лютого 2027 року, на вас поширюється правило про запізнілий лист. Збережіть лист банку й запишіть день, коли він прийшов, бо обидва вікна рахуються від нього.

Якщо ви купуєте житло після 1 лютого 2027 року й позичаєте разом із партнером, кредитор оцінює вас разом. Іпотечний калькулятор та інструмент витрати на купівлю покажуть, скільки коштуватиме купівля, а орендувати чи купити порівнює обидва варіанти.

Що далі?

• Далі: публікація у Збірці законів.
• 1 лютого 2027 року: закон набирає чинності, увесь одночасно.
• До 16 місяців потому: фірми, що зараз кредитують без відсотків за нинішнім винятком, можуть працювати далі 16 місяців або до рішення ČNB про ліцензію, якщо подадуть заяву за цей час.
• Протягом року після 1 лютого 2027 року: Сенат попросив міністерку фінансів оцінити наслідки закону, зокрема для доступу вразливих людей до легальних кредитів. Небанківські кредитори попереджали, що стелі можуть штовхнути позичальників до лихварів, повідомив Forbes Česko.

Короткі відповіді